央行掀網絡支付監管風暴 揭秘阿裏騰訊争鋒内幕

這是一(yī)場兩家互聯網金融巨頭彎道飙車(chē)的遊戲，中(zhōng)央銀行及時出動，拉響紅燈警報。

3月14日早，人民銀行支付結算司一(yī)份《關于暫停支付寶公司線下(xià)條碼（二維碼）支付等業務意見》的特急函件在社交網絡瘋傳，文件要求支付寶立即暫停線下(xià)條碼（二維碼）支付、虛拟信用卡等業務模式；支付寶并不孤單，因爲它的競争對手——騰訊财付通也遭此待遇。

抛開(kāi)線下(xià)二維碼支付不表，就在三天前，支付寶和騰訊還在爲國内首張虛拟信用卡争得一(yī)塌糊塗，“連累”合作方中(zhōng)信銀行一(yī)天之内兩發新聞稿，爲誰是“首發”煞費(fèi)苦心。然而，随着央行監管重手一(yī)出，中(zhōng)信銀行（601998SH；0998HK）股價從大(dà)漲到大(dà)跌，喜悲不過三日。

市場關心的是，中(zhōng)信銀行一(yī)手攜騰訊，一(yī)手攜阿裏，風光背後有着怎樣的溝通故事？相關合作方有沒有盡到向監管機構報備、溝通之責？央行重拳出手背後的政策邏輯又(yòu)是什麽？真的是因爲動了“親兒子”中(zhōng)國銀聯的奶酪麽？

“中(zhōng)信信用卡與騰訊、阿裏的合作事先向銀監報備過，正常的報備流程都走了，但沒有向人民銀行報備。”3月14日，中(zhōng)信銀行内部權威人士向21世紀經濟報道記者透露，目前，中(zhōng)信銀行正在向人民銀行和銀監會彙報相關情況，“正在積極溝通中(zhōng)，合作各方都希望最後業務能夠做成。”

14日，中(zhōng)信銀行公司公告也透露，與騰訊合作的微信信用卡（簡稱“微信信用卡”）産品正處于最後測試階段；而與阿裏巴巴合作的網絡數字信用卡則将于近日發布。

不過，央行此番暫停卻并未給出明确時間表。央行喊停的邏輯是：按照監管原則，商(shāng)業銀行、支付機構在推出創新産品與服務、與境外(wài)機構合作開(kāi)展跨境支付業務時，應至少提前30日報備業務。

顯然，阿裏巴巴和騰訊都未遵守這一(yī)規定。14日，央行支付結算司副司長周金黃的表态透露了央行态度，“與傳統業務相比，包括二維碼支付、虛拟信用卡在内的創新業務，涉及到不少新技術、新流程和新的識别技術，一(yī)些方面目前的既有規則并未涵蓋，存在一(yī)定風險隐患，央行需要對此有進一(yī)步研究。”

阿裏騰訊争鋒内幕

中(zhōng)信銀行，這家老牌股份行，現如今成了互聯網金融概念股的新寵。

總部位于深圳的中(zhōng)信銀行信用卡中(zhōng)心，是中(zhōng)信内部爲數不多的事業部，其總裁陳勁思路頗爲開(kāi)闊，對互聯網金融尤其傾心。2012年，朱小(xiǎo)黃上任中(zhōng)信銀行行長後曾展開(kāi)行内大(dà)規模調研，當時，信用卡中(zhōng)心内部主打的“二維碼”支付就引起了朱的高度重視。

“信用卡中(zhōng)心是當時爲數不多被朱小(xiǎo)黃主動點贊的部門，朱曾在内部會議上點名稱贊信用卡部門幹得有思路。”14日，中(zhōng)信銀行内部人士告訴記者，此後，朱小(xiǎo)黃推出了“網上再造一(yī)個中(zhōng)信銀行”的戰略新思維，其中(zhōng)一(yī)款拳頭産品就是朱親自命名的“異度支付”二維碼支付品牌。

中(zhōng)信與阿裏和騰訊等互聯網巨頭的大(dà)規模合作也是近一(yī)兩年的事。早在2013年初，中(zhōng)信銀行便與騰訊集團簽署了内容廣泛的戰略協議，除了傳統的資(zī)金結算服務，雙方還約定在電子産品、網絡授信與融資(zī)、聯名卡、資(zī)金融通、備付金業務、理财業務、資(zī)源共享、聯合研發及營銷、騰訊QQ形象電子設備等九個方面開(kāi)展合作。

此番，中(zhōng)信銀行正是借用發行聯名卡的形式向銀監會提出報備的。中(zhōng)信信用卡中(zhōng)心内部人士透露，“中(zhōng)信信用卡跟銀監報備時隻是常規的框架性方案，也沒想那麽細，當時是按發聯名卡的方案報備的。”

“中(zhōng)信信用卡在與騰訊、阿裏合作發虛拟信用卡的過程中(zhōng)，背後都是按傳統信用卡的方法進行授信和流程管理的，完全是一(yī)種傳統的操作方式，隻是在用互聯網的思維和方法在運作這個産品。”上述人士如是指出。

中(zhōng)信銀行起初萌發虛拟信用卡想法後，最先尋求的合作對象是擁有龐大(dà)第三方支付客戶基礎的阿裏巴巴支付寶，但當時忙于“雙11”戰役的支付寶談興并不大(dà)；中(zhōng)信合作意向随之轉向騰訊，如此形成今日一(yī)家銀行與兩家巨頭同時合作的局面。

這也是3月11日阿裏和騰訊争搶誰是首家網絡信用卡的邏輯所在。借用中(zhōng)信内部人士的話(huà)說，“誰都想争第一(yī)。”11日，支付寶搶先宣布雙方合作的首張網絡信用卡将于下(xià)一(yī)周宣布，讓騰訊和中(zhōng)信都頗爲被動，中(zhōng)信新聞稿則分(fēn)别以“首款國内異度支付信用卡”、“首發微信信用卡”予以合作方安慰。

“阿裏公關部周二向市場宣布要和中(zhōng)信銀行合作，并且要趕在騰訊前，但他們後台都沒做好相應準備，銀行也說不可能完成。”一(yī)位接近雙方的人士說，此後支付寶主動向央行報備，要求出具監管意見。

不過，這一(yī)說法并未獲得支付寶的官方認可。

中(zhōng)信銀行公告也透露，支付寶宣布産品将于近期推出，而騰訊則稱微信信用卡産品正處于最後測試階段。兩者不同表述或可見其中(zhōng)端倪。

央行邏輯：網絡信用卡風險幾何

在中(zhōng)信銀行一(yī)位内部人士看來，所謂網絡信用卡是指通過網絡直接提交申請材料且沒有物(wù)理卡介質的信用卡，其實質并不在于有無卡介質，關鍵在于是不是通過網絡提交申請。

央行支付結算司認爲，支付寶和财付通虛拟信用卡，突破了現有信用卡業務模式，在落實客戶身份識别義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一(yī)步研究。

如何理解突破現有信用卡業務模式一(yī)說？根據2011年銀監會《商(shāng)業銀行信用卡業務監督管理辦法》，“申請材料必須由申請人本人親自簽名，發卡行不得在客戶不知(zhī)情或違背客戶意願的情況下(xià)發卡。”銀行将這一(yī)要求稱之爲“面簽”。顯然，虛拟信用卡徹底打破了“面簽”的規定，不但不用簽字，連身份證複印件、工(gōng)作證明等全部省略。

金融創新往往遊走于監管灰色地帶。正如一(yī)家銀行信用卡部負責人所言，别的銀行爲何不做虛拟信用卡，是礙于現有監管規定。

“風險主要來自于提交辦卡申請環節，傳統方式是要提供紙(zhǐ)質帶本人簽字的申請表，以确保是本人行爲。但是網絡信用卡就可以通過網絡（或微信等APP入口）提交申請，這樣就存在假冒他人身份申請信用卡的風險，而銀行如果又(yòu)沒有安排後續身份驗證，就存在欺詐風險了。”3月14日，一(yī)位股份行熟悉業務的中(zhōng)層指出，關鍵并不在于是否是通過網絡提交辦卡申請，而在于後續身份認證如何做。如果通過網絡進行身份認證（包括利用手機進行人臉、聲紋、虹膜等生(shēng)物(wù)識别），再加上通過公安身份系統和人行系統進行跨行校驗，那麽這一(yī)問題就可以解決，也不至于存在辦卡欺詐風險了。

“總之，有無物(wù)理介質、是否通過網絡申請都不是關鍵，關鍵是如何通過網絡實現身份認證。”上述人士說。

即便合作雙方都明曉這一(yī)漏洞，一(yī)位内部人士坦言，如果按傳統方法看，肯定（與監管規定）是有出入的，然而，“這是一(yī)種新模式，互聯網金融創新需要用新的思維。”

然而，互聯網金融創新與合規監管的邊界在哪裏？

在上述股份行人士看來，目前互聯網金融的模式、産品和技術應用層出不窮，令市場和消費(fèi)者眼花缭亂，過早的透支了市場的熱情和消化能力。對傳統金融機構和金融服務領域沖擊也太大(dà)太猛，但是互聯網金融又(yòu)屬于新生(shēng)事物(wù)，因此讓社會和政府對它是又(yòu)愛又(yòu)恨，心情十分(fēn)矛盾。不鼓勵吧，擔心悲傷保守落後的罵名，支持吧，又(yòu)擔心他不小(xiǎo)心捅個大(dà)簍子。

“是‘暫停’而不是市場傳言的‘叫停’。”3月14日，央行支付結算司副司長周金黃強調，央行對金融創新一(yī)直持鼓勵态度，暫停相關業務主要是出于對保護消費(fèi)者權益和風險防控等方面的考慮，意在更好地促進互聯網金融行業的健康發展。